同样贷后以GPS为核心组件的风控体系也是一套高

日期:2019-06-03编辑作者:365bet体育汽车

导读:很多汽车金融机构困惑于如何选择GPS供应商。其实很简单,将在GPS采购上花费的成本和带来的资产回收增量价值进行比较,如果资产回收增量高于GPS支出金额,说明这笔资产投资是值得的。

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2018即将过去,在这一年里无论是厂商金融还是领先的第三方汽车金融公司都能感到市场下行的压力,大多数公司还不得不调低了年度预算指标。在这样的市场行情下,贷后风控虽未明显显现压力,但有两个数据趋势已经引起金融机构的重视:一是欺诈用户从原来的散兵游勇变得越来越团伙和专业,常规意义的央行征信和大数据维度都已经不能完全穿透申请背后隐藏的欺诈;二是信用贷和消费贷的渠道成倍增加,P2P和信用贷暴雷已经开始影响消费观尚未成熟的年轻消费者的偿贷能力。

2019即将到来,采用必要的科技手段来规避风险成了各大机构的共识。加强贷前、贷中和贷后风控的科技含量,采用AI审批、人脸识别面签、电呼和家访评分卡、多维征信以及电呼机器人等科技手段已经排上议事日程。车载GPS的应用也从早期的定位和预警管理发展到成为驾驶行为征信的数据来源,且从M0到M6持续参与反欺诈、反代购,并和贷后回收策略深度融合。

偶有汽车金融机构的负责人感慨,现在有这么多GPS公司并且大家宣称的产品和服务大多雷同,因此很困扰如何选择。其实很简单,机构从需求的根本出发来看,大家采购GPS的目的是为了保障资产安全,那就用数据说话,来看这家机构在GPS采购上花费的成本和带来的资产回收增量价值的比较,如果资产回收增量高于GPS支出金额,说明这笔资产投资是值得的,否则就是不值得的。众多供应商也无外乎三类:GPS生产厂、业务中介和贷后回收方案运营商,从团队研发规模和研发方向即可区分。

价值回报是以全链解决方案为前提的。众所周知,金融风控体系的搭建是一套高度专业的系统。同样贷后以GPS为核心组件的风控体系也是一套高度专业的系统,它包括贷前的产品关联设计,现场核验;贷中的风险补充建模,新评分体系的搭建;贷后的动态评分和处置策略。其中现场专业施工管理,设备方案稳定运行以及后台数据分析策略和处置几方面协同工作,缺一不可,无论哪个环节效率和质量不够都会导致资产管理产生损耗。

金融公司使用GPS贷后方案调节贷后不良敞口有两个切入点:一是选择贷后回报率最高的GPS运营商;二是通过引入保险做赔付,而保险费率的浮动除了金融机构自身产品定位导致的风险偏好不同,也要依托于GPS贷后风控运营商既往的风控效率对保险公司内部在核定费率时作为技术增信考量。

中瑞金服把AI人工智能引入贷后决策引擎,将区块链(Block Chain)技术纳入黑池征信系统,聚焦反代购、反欺诈的中瑞云计算,增补机构原有大数据并基于全域大数据做风险识别变现的解决方案,构成了ABCD在汽车金融领域的全场景应用。

未来3~5年的行业剧变机遇中,中瑞金服愿与垂直机构一道赋能汽车金融,以技术服务改善行业风控生态。

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本文作者孙立东系青岛中瑞金服科技股份有限公司董事长

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